你了解消费贷利率有多高吗?不算不知道…

个人消费货

在上一篇“鹿晗恋爱险”究竟是不是保险?中,易水介绍了保险利益的概念,这一篇里我们换个话题,来讲一讲消费贷。

在去年年中的时候,各家银行开始猛推消费贷,大概是房贷市场收紧,银行开始开辟新的收入来源。在这个期间易水接到过几家银行电话营销轰炸,话题无非都是易水信用记录良好,银行可以给予多少多少个人消费贷款额度,这项服务属于贵宾服务并有限期优惠,预办从速,过了这个村就没这个店了之类的。

下面易水会以招商银行的消费贷为例,分析一下消费贷的实际利率。招行消费贷提供的授信额度因人而异,还款期限也可以自由选择。下面易水会分别以贷款额5万和10万,还款期限12个月及24个月为例来进行讲解。

据客服MM介绍,招行的消费贷不计利息,只收手续费,其费率如下:

  • 贷款5万,12个月还款,月还本金 (50000 / 12) = 4166.67元,月还手续费375元。
  • 贷款5万,24个月还款,月还本金 (50000 / 24) = 2083.33元,月还手续费375元。
  • 贷款10万,12个月还款,月还本金 (100000 / 12) = 8333.33元,月还手续费750元。
  • 贷款10万,24个月还款,月还本金 (100000 / 24) = 4166.67元,月还手续费750元。

而且客服MM还说,招行目前有优惠活动,可以手续费6折,最高可减免1万的手续费,手续费从贷款发放后第二个月起就开始返还,也就是说可以直接用减免的手续冲抵当月应还款额。不需利息,只交手续费,而且手续费还打6折,听起来很让人心动,是吧?易水把上述信息整理成了表格,见下图:

招行消费贷期限及手续费

那么消费贷究竟划不划算呢,在后面易水会和你一起算一下。不过在这之前,先让易水澄清一下不少人会上当的两个陷井。

先说第一个陷井。银行客服MM声称,消费贷不计利息,只收手续费。没有利息?听起来是不是很占便宜?!但是,真的没有利息吗?让我们先认真想一下利息是什么。利息实际上就是我们使用这笔钱所需要付出的成本!虽然消费贷号称没有利息,但是使用这笔贷款真的没有成本吗?当然有!成本就是所支付的手续费。所以当我们回归利息的本质之后,就会发现银行只不过是换了个说法而已,本质上消费贷的手续费就是利息,不过这样偷换概念了之后,很多人就会产生一种错觉,觉得消费贷没有利息,真的很划算!

如果你避开了第一个陷井,还有第二个陷井在等着你,第二个陷井更难觉察!看了上面的图,你会怎么计算消费贷的利率呢?我相信很多人的第一反应是,利率等于总手续费除以贷款总额,这样算出来的利率是年化 9%,看起来还不算太高,但真的是这样吗?

让我们停下来想一下上面的计算方法有没有什么问题。举个例子,假如我今天贷款10万,如果一年后的今天我偿还全部本金外加利息,那么利率的计算方法确实如上面所讲。但你意识到其中的差别了吗?

没错,在消费货里,你并不会占有这10万块一整年!在贷款后,你每月都需要偿还一部分本金,外加手续费,你真正能支配的本金是逐月递减的!那么在这种情况,要怎么计算消费贷的实际利率呢?

在介绍具体的算法之前,让我们先切换一下视角,从银行的角度来看一下。假设银行借给你一笔钱,每月收到你的本金还款和手续费,到期满收回全部贷款及手续费,那么银行的收益率是多少呢?银行用来计算这个收益率的方法会用到 内含报酬率 这个概念,要把这个概念解释清楚,需要了解一些金融术语,考虑到易水这一系列文章主要面向金融领域之外的读者,所以在此就不再详细介绍了,有兴趣的读者可以在网上搜索“内含报酬率”。

对银行来说是收益,对于货款人来说就是货款成本,所以内含报酬率也可以用来计算贷款利率。要计算内含报酬率,并不需要掌握复杂的数学方法,因为现在有很多工具可以完成这一工作,在本文的第二部分易水介绍了如何使用 Excel 表格来计算消费贷的货款利率。

一句话知识点: 内含报酬率,又称为内部收益率,就是使项目流入资金的现值总额与流出资金的现值总额相等的利率,可以用来评价项目的投资收益,或计算货款成本。

要了解更多关于投资理财的知识,请关注易水扬微信公众号(ID: yi-shui-yang)。

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